5.6亿人存款为“0”，房贷新规下，2023年，房奴集体“卸担子”？

很多人看到这个标题，可能觉得莫名其妙，什么叫做“卸担子”？担子是指挑在肩膀上的压力，而且尽管有压力，担子还不能卸下来，因为担子一头挑着现实、一头挑着未来，上有父母、下有妻儿的人感受最为明显，担子可不是随便能卸下来的。

现阶段，人们的担子来自哪里？主要有2个方面：

1、买房的担子

根据央行调查司课题组在《金融界》发表的城镇住房家庭资产负债报告显示，我国的城镇家庭资产平均为280万元左右，而在家庭总资产中，有约80%的资产份额是房子，可见人们对房产的重视程度。举个例子：如果你有一套80万元的房产，那么你家的总资产应该为100万元。

房产持有占比高并不能说明担子大，买房压力大体现最明显的是房价收入比。截至2022年，我国的房价收入比均值达到9.2:1（国际合理的房价收入比为3-5，也就是说，我国的房价收入比远远高于国际合理水平，甚至达到了2倍以上），在4个老牌一线城市，房价收入比普遍高于30：1（即便没有达到30，那也在25以上，相差并不不大），在这样的城市里，月薪1-2万元的人想要买套房子，需要不吃不喝30年才行（具体位置26.6年至33年）；在11个新兴一线城市和一般二线城市，房价也普遍高于1.2万元，房价降低的同时，收入也同样缩水，所以买房上车也很赶。

2、挣钱的担子

如果说买房不易，那么咱们可以不买房的话，那么个人存款和收入水平将是决定生活水平高低的关键因素。

根据国家统计局的数据，2021年居民可支配收入大约3万元，同比上一年增长了4.7%，在扣除价格因素之后，实际增长为2.1%。从城市和农村收入区分来看，城市可支配收入为4万元，增长3.5%，农村的可支配收入为不足2万元，增长6.9%。

而数据显示，近些年来，我国的居民存款储蓄额度越来越低了。在10年前，我国的居民储蓄率和储蓄绝对额都遥遥领先其他国家，一度成为世界第一储蓄大国。

随着房价快速上涨、住房开支加剧和生活消费增加，居民储蓄开始呈现出直线下滑态势。数据显示，目前在我国14亿总人口中，有5.6亿人的银行存款为0，简而言之，现在40%的国人存款是0。

其实，以上两个“担子”，归根结底只有一个：房价。房价越高、买房难度系数越大，那么来自生活中的任何“担Z”都开始加重；相反地，如果房价降低、房价便宜，那么日常开支项就会大幅度降低，进而增加其他方面的开支力度，减小“担Z”难度。

这一点，从房贷占居民收入比就可以看出来，主要体现在2个方面：

1、房价收入比。前文说到，2020年的房价收入比普遍9.2以上，而社科院在2019年就曾做出了预警，一旦这个数据超过9的突破口，那么就意味着房产过度挤压消费，房地产从对经济的正向拉动作用，开始走向负向挤出效应。

2、房贷收益比。5.6亿人存款为“0”，笔者认为关键原因还在于还房贷太多了。根据2022年底一项数据，那个时候的买房人的平均房贷支出占到平均总收入65%以上，房产专家刘全就直言：这让居民没有其他多余的消费能力，基本上还完房贷就所剩无几了。

咱们举个例子：张三想要购买一套总价100万元的房子，但是张三收入只有6000元，储蓄也不多，所以只能采用按揭贷款的方式，张三首付款30万元，按揭贷款等额本息30年，月供为3998元/月（约），那么张三6000元在扣除3998元房贷之后，几乎只剩下2000元了，吃饭、买衣服、买化妆品、柴米油盐开销之后，几乎没有。所以说，“卸担Z”的核心点，还在于“如何减轻房贷”。

40%国人存款为“0”，央行房贷新规，2023年，房奴集体“卸担子”？

根据高层的要求，2023年开始，城市房价出现快速下滑的，可以把房贷利率继续往下延续，意味着2023年之后，房贷利率或将地址3%左右。

另外，央行的要求，所有存量浮动房贷利率的买房人，需要把房贷利率锚定依据全部切换为对标“LPR市场报价利率”。这种转变对买房人有多大的影响？在转变之初，前后利率相等，所以没有任何影响，但是随着LPR上行或者下跌周期的到来，买房人或能迎来新的福音。

房贷新规下，进入2023年，浮动房贷利率人的月供已经迎来了“卸担Z”新周期，这可是利好消息，意味着2023年房贷人的月供开始正式减少了。究竟能节省多少房贷成本？说一个身边的朋友案例：他得月供为4000元（约），按揭贷款办理时的房贷利率为4.9%，贷款周期30年本息，在2023年LPR指导标准下调之后，他得房贷利率同样下降了15个百分点，于是月供就从4000元降至3920元，每个月减少了80元。

虽然说每个人房贷减轻基本都在80元-200元，幅度很小，但蚂蚁再小也是肉，1年时间，可以节省近1000元，如果继续按照这个幅度降下去，那么30年时间里，总计可节约3-7万元钱。