公积金，还是少数人的车票

怎么样买房最合算？

当然是用公积金。

在过去一年的时间里，地产的相关政策都指向了公积金通道。尽管公积金是我们熟知的东西，公积金政策最早可以追溯到1999年，到如今已经推行二十多年，但公积金的存在，并不是我们所理解的普遍性政策。

为了更加完整的说明公积金的利益相关，我也一直在等今年的公积金的报告。如今，2022年公积金年度报告终于出炉，我们将用官方的数据，来解读有关公积金的相关态度，让我们更好的理解，过去一年的地产政策，都指向了哪些人群。

截止到上一年度，缴纳公积金的单位有452.72万，而存续的企事业单位有10832.71万个，从企事业为分母的数据中，公积金的覆盖率也不过是区区的4.18%。

从人数上来看，实缴人数16979.57万人，职工医保大概是35422万人。从整个人口基数上看，公积金的覆盖率是12.13%，从职工人数上来看，覆盖是47.94%。

所以，不以全民作为基数，在城市中上班的人群中，公积金的覆盖率也不到一半。尽管公积金的政策很美好，但目前来看，公积金政策的覆盖率和群体差异，也让公积金政策成为最缺乏“普适”的政策。

再加上公积金贷款利率和商业贷款利率之间的差异，公积金也成为少数人的福利。这种福利，是建立在以普通人群的商业利率为代价的，说白了就是商业贷款人群给公积金贷款人群的一种“类贴息”操作。

从缴存额上看，2022 年住房公积金缴存额 31935.05 亿元，人均年缴存额为18808元，也就是双边1567.33元/月。不懂在座的跑赢了平均值没有。

而在公积金的缴存人数中，民营企业的占比大概是60%，剩余的40%标准肯定是超过民营企业的。在公开的数据上，为了避免我们测算中各个类型企业的人均缴存额度，数据并没有针对各种类型的缴存额作解读。

针对这点，有点隐私没毛病。

但即便2022年的购房政策都指向了公积金人群，但公积金人群的实际反应并不理想。在过去，公积金贷款金额是逐年上升，但2022年的数据下降了，较2021年比较，公积金贷款的发放笔数下降了20%，金额少了15%，过去每年近5%的增长相比，预期就更差了。

另外，公积金的从业人员4.48 万，人员经费(基本工资、公积金等)64.59亿，人均经费14.42万。其中，大约有40%是非编人员。

看看手里的钱，也就知道的相关人员的公积金标准在哪里。在很多地方，也出现了双边公积金大于基本工资的现象。

我对公积金的态度，一直都是又爱又恨。爱是因为它确实满足其设立的初心，通过强制储蓄和专项消费的逻辑，带动住房消费。恨是因为它的覆盖率极差，并不是普惠性的政策，而这个政策又给在编人员提供了“不透明的后门”。

“利用公积金抹平实际工资。”

所以，作为普通人。

我能给的建议就是，公积金，能用则用，能取则取。你不用，也是别人用。

当然，我们现在也在考虑给更多的人群适用公积金。但到今天，它仍然是少数人的车票。