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房贷利率“换锚” 芜湖市民可线上办理

——到底怎么选?还是看预期

芜湖楼市   2020-03-04 09:19

[摘要] 3月1日,存量浮动利率贷款定价基准转换开始启动,今年3月1日至8月31日,借款人可与银行平等协商,并决定贷款利率是选择“LPR”还是转为固定利率。此时,不少购房者因此陷入选择性焦虑,不知道到底该如何选择。

3月1日,存量浮动利率贷款定价基准转换开始启动,今年3月1日至8月31日,借款人可与银行平等协商,并决定贷款利率是选择“LPR”还是转为固定利率。此时,不少购房者因此陷入选择性焦虑,不知道到底该如何选择。

房贷利率换锚是怎么回事

目前,市民的房贷利率,其锚定的是基准利率,无论与银行签订的房贷合同利率,是上浮还是下跌,都是在央行的基准利率基础上浮动。这个利率也会随央行公布的基准利率,除了当年新签订的房贷合同,基本上都是一年调整一次。

房贷利率换锚,则指的是目前的存量浮动利率贷款要么固定当前的利率,不再调整,要么转为锚定LPR为定价基准的贷款,默认每年调整一次。根据央行规定,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商:将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率,选择固定利率,意味着你的房贷利率将维持当前利率水平,在剩余合同期不变。

加点数到底怎么算?

这两种算法哪个更划算?业内人士表示,此前贷款利率享受折扣的市民,转换后一样保持之前的优惠,同样,如果当初贷款利率上浮,那么转换后也仍然要承受这部分上浮利息

对此,市区一家国有银行工作人员举例称:市民刘先生在2018年购买了一套房子,贷款30年。当时5年期以上贷款的基准利率为4.9%,9折优惠,2019年的实际贷款利率为4.41%。到了2020年2月其利率也没变,还是4.41%。3月,刘先生可以通过银行“一键转换”来调整贷款合同。参考2019年12月的LPR利率4.8%计算,他此次调整后的基点应该为-0.39%,这样算出来的最终利率为4.8%-0.39%=4.41%,和今年2月份的利率保持不变。但需要特别注意的是,这个“负39基点”在后续贷款中永远不变。2021年3月,如果他和银行约定1年调整一次,那么到2021年3月,其利率调整为“2021年3月的LPR-0.39%”。如果那个时候的LPR为4.6%,那么实际利率为4.6%-0.39%=4.21%,并执行一年。以后,刘先生均根据前面的定价机制每年默认调整一次,一直到30年房贷偿付完毕。

多家银行可线上办理

记者了解到,目前我市银行基本明确贷款利率转换的范围,主要是2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的存量浮动利率贷款。就存量个贷而言,主要包括个人消费经营类贷款和个人住房贷款,但不包括公积金个人贷款。

那么目前市民想要办理转换,如何办理呢?市区一家国有银行工作人员表示,市民可以手机银行办理,也可以到银行网点现场办理的,到经办贷款的客户经理网点现场办理,但是目前具体时间还未确定。随后,记者采访了几家银行,他们均表示,总行已经发出公告,从3月1日开始可以办理。

换不换看预期

在采访中,多家银行方面均表示,因为央行规定,一旦选择固定利率,就不能改动。因此这是一个只能回答一次的单选题。具体怎么选,还是取决于市民对于未来LPR走势的预期。对于市民来说,如果选择固定利率,则意味着在LPR下调的时候,无法享受下调的好处;但是,如果选择浮动利率,一旦LPR上调,则意味着比过去要承担更大的利息负担。

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